Micro Kredit - Financiering

De globale recessie van de tachtiger jaren, die voor ontwikkelingslanden zeer grote ontberingen op sociaal en economisch gebied ten gevolge had, alsook gebrekkige structurele aanpassingen en een programma voor economisch herstel, heeft geresulteerd in een verslechtering van de situatie van de doorsnee Ghanees. Dit heeft dermate grote gevolgen gehad voor de primaire sociale voorzieningen, zoals onderwijs, gezondheidszorg, familieverhoudingen, enz., dat de sociale en economische orde uiteen dreigt te vallen.

THIRDWAY NGO

Thirdway Ghana beoogt, de economische en sociale omstandigheden van de bevolking te verbeteren door middel van inkomens-ontwikkelingsprojecten en toegang tot trainings- en micro-kredietsfaciliteiten.

Met behulp van micro-krediet worden nieuwe inkomensmogelijkheden geschapen in de lokale gemeenschappen. Dit is het hoofddoel van het NGO project.

MICRO-KREDIET VOOR ZELFSTANDIGE ONDERNEMERS

De meeste zelfstandige ondernemers starten hun inkomstengenererende activiteiten op zeer kleinschalig lokaal niveau, meestal zonder enige hulp van buiten. Door gebruik te maken van handgemaakt of tweedehands gereedschap en arbeidskrachten uit de familie, kunnen zij de bedrijfskosten laag houden. De zaak is vaak aan huis gevestigd. Doordat men geen kapitaal heeft, buiten bronnen van familie, vrienden of beroepsgeldschieters, hebben ze helaas meestal geen toekomst.

Een klein kapitaaltje kan al groei bewerkstelligen. Met een bescheiden lening van zo’n € 500 kan al een kist handelswaar, meststof voor een akker of een paar stuks gereedschap worden aangeschaft en dit kan al voldoende zijn om een heel gezin te kunnen onderhouden. Een visser kan zijn inkomsten behoorlijk verhogen door te vissen met verbeterde en relatief goedkope netten, gekocht van zijn eenmalige lening.

Gewone commerciële geldschieters zouden om allerlei redenen geen geld lenen aan dit soort mensen, waardoor deze geen andere keus hebben dan andere mogelijkheden te zoeken, die echter altijd een hoge rente met zich meebrengen. De redenen voor deze weigering zouden, alleen of in combinatie, kunnen zijn:

• het bedrag is te klein om commercieel interessant te zijn;
  
• er is geen, of een besmet, kredietverleden. De meeste commerciële geldschieters willen liever niet in zee met jonge en/of beginnende leners zonder kredietverleden en zijn bij voorbaat huiverig voor mensen waarvan zij denken dat het risico te groot is;
  
• er kan meestal geen onderpand worden gegeven. Commerciële geldschieters zullen dit altijd eisen, terwijl microfinanciers slechts een belofte van terugbetaling vragen.

Microfinancieringsinstituten zijn in een aantal van de armste landen geslaagd en blijven opvallend gelijke resultaten zien. De mensen lenen, investeren in hun activiteiten, betalen de lening terug en lenen opnieuw. De gemiddelde terugbetalingpercentage is 98%. Doordat elk microfinancieringsinstituut zijn eigen beleid heeft wat betreft de redenen waarvoor een lening wordt verstrekt, zijn er diverse mogelijkheden, b.v.:

• consumenten goederen – typische “witte goederen”, zoals televisies, huishoudelijke apparaten, vakanties, Kerstinkopen, enz.;
  
• consolidatie leningen, waarbij een aantal schulden bij elkaar wordt gevoegd, om zodoende de rente en afbetalingen te verlagen. Ze kunnen ook worden gebruikt door diegenen die een vorm van schulden counselling ondergaan;
  
• beginners kapitaal voor kleine ondernemingen. Het is heel moeilijk, zo niet onmogelijk, om hiervoor een lening te krijgen van traditionele bronnen, zelfs voor hen die reeds eerder met commerciële geldschieters te maken hebben gehad.
  

Het spreekt voor zich dat leningen van microfinancieringsinstituten over het algemeen vrij klein zijn, waarbij het maximum- en minimumbedrag door het instituut zelf wordt bepaald. Hoewel het systeem succesvol is, hebben velen in landelijke gebieden geen toegang tot deze fondsen. Er is gebrek aan mankracht om deze diensten te verlenen en er moet geïnvesteerd worden om deze mogelijkheden uit- en op te bouwen.Doordat hun deuren openstaan voor mensen die op geen andere wijze toegang hebben tot financiering, kunnen microfinancieringsinstituten onder meer worden gezien als een middel om sociale uitsluiting te bestrijden. Elk voor zich, in overeenstemming met hun eigen beleid, of dat van hun geldschieters, kunnen zij zich richten op hen die zij zien als een benadeelde of minder vertegenwoordigde groep. Zij verschillen echter niet van andere geldschieters in zoverre, dat zij verwachten dat de lening en de rente terugbetaald worden, daar het de rente is die hun kosten moet dekken. Bovendien kan de terugbetaalde lening, zowel als de verdiende rente, opnieuw worden gebruikt voor productieve leningen, waardoor een levensvatbare en duurzame groei kan ontstaan.

Het doel van een microfinancieringsproject is om inkomen en werkgelegenheid te creëren in arme gemeenschappen door de ontwikkeling van micro-ondernemingen, waardoor het financiële welzijn van de leners, hun gezinnen en de gemeenschap in zijn geheel wordt vergroot.

VOORDELEN

Mensen helpen met microkrediet leidt tot het ontstaan van nieuwe verdiensten in de lokale gemeenschap. De beroepen waarin zelfstandige ondernemers werkzaam zijn, hebben vele voordelen:

• het zijn micro-ondernemingen die op een eenvoudige manier functioneren;
  
• zij maken gebruik van lokaal aanwezige vaardigheden;
  
• zij zijn arbeidsintensief en zorgen voor aanzienlijke werkgelegenheid;
  
• zij verbeteren het inkomen van arme arbeiders, vooral dat van vrouwen;
  
• zij vormen een basis voor samenwerking in de gemeenschap en de empowerment van cliënten;
  
• de gangbare rente op leningen kan worden betaald, waardoor een project kosteneffectief wordt en meer mensen kan bereiken.